一、风险预警概述

风险预警是使用定性与定量相结合的工具进行风险调查，以求在早期阶段识别与评估可能引发客户日后逾期、违约或需要分类调整计提拨备的问题，从而帮助客户解决问题并化解风险的过程。业务部门和风险部门需要贴近市场，对市场情报保持敏感度。市场情报可以通过客户电话访问、客户拜访、实地调查，与行业协会、行业内的其他单位/从业人员等保持密切的联系等方式获取。

早期获得预警信号还可以使我们识别出相关行业或特定地域客户群体的潜在问题，以便在处理同类问题上获得先机，重新定义受到影响的行业或地域的目标市场。

1、工作内容
风险预警的工作内容包括风险识别与评估、预警发起、预警调查、客户分类、跟踪管理。

2、职责分工
风险预警工作由项目经理发起，由运营专员配合。风险预警发起之后由风险经理或贷后岗进行预警调查。由风险管理委员会实行风险评估。

二、预警信号

预警信号可以来自于宏观经济数据、地域性指标、行业触发指标、行业报告、客户联系、客户账户分析等。从获得渠道来看，主要分为内部信号与外部信号。具体包括：

1、内部信号

1）贷款组合管理预警——资产负债风险管理负责人通过贷款组合管理、报表评估、贷款组合发展趋势发现问题并发起预警调查。以下为检查贷款组合绩效的最低标准：
·总损失金额
·逾期：实际的逾期与迁徙率
2）系统自动触发预警——通过时间积累，风险官应建立客户交易行为模型，利用内部信息来源进行评价，确定可作为预警信号的监测指标。系统可根据交易型信号，区分严重程度，自动抽取高风险客户，发起预警任务。预警信号主要包括逾期情况分析：贷款发放与第一次逾期间隔，逾期与归还时间间隔、贷款发放后年内累计逾期期数；

3）反欺诈调查预警——反欺诈部门进行的调查也可以提供预警信号。手动发起预警任务。

2、外部信号

1）行业调查——风险部门制定的行业政策或地区政策为发起预警提供了参考。
2）客户接触——在日常与客户接触的过程中，负面信息可能被识别出来。
3）贷后检查——在首次贷后、日常检查、风险调查中可能发现预警信号。
4）其他预警来源——运营专员还应从其他渠道系统地收集信息，包括客户群体、市场情报、行业协会、其他银行等。
预警信号应根据信号有效性与适用性不断进行更新。各地可根据当地市场特点提出更切合当地情况的预警信号。 

三、预警调查

预警调查应评价客户的信用状况，明确我司的相对地位和谈判筹码，并确定最大的风险敞口值。预警调查应包含如下内容：
·现有敞口水平
·如上一次征信调查在3个月之前进行，则须更新央行的征信报告
·实地考察客户经营状况，与抵押品核查（如需）
·了解客户的商业进展和最新的财务状况
·对客户现金流进行核查
·客户是否拥有，且有意愿提供其他可以作为抵押品的财物
·客户及相关人员的合作意愿

信贷专员（预警催收专员）在触发预警信号后的5个自然日内完成预警调查，并形成预警调查报告，触发低风险客户可以电话跟进，高风险客户需要上门。但通过各类贷后检查发现的预警信号，要在检查过程中同步开展预警调查，以最大限度避免多次打扰客户的正常生产。

四、客户分类

预警调查结束后，调查报告提交风险主管复核，并根据调查结果将客户进行分类：正常、一般预警、特殊预警、催收、重组、保全，这些分类结果将作为贷款风险分类的判断基础，分类权限如下：

1)正常：客户的还款意愿及能力均未改变，可将客户归为正常；总部预警负责人对分类结果进行抽查；

2)一般预警：客户的还款意愿与/或还款能力未改变，但出现了可能对我司贷款回收造成潜在的风险。贷款余额在100万以上的客户，需由总部预警负责人决定其分类；贷款余额在100万以下的客户，由公司风险主管决定其分类，总部预警负责人对分类结果进行抽查；

3)特殊预警：客户的还款意愿与/或还款能力已改变，出现了可能对我司贷款回收造成潜在的风险，由公司风险主管复核后，提交总部预警负责人决定其分类；一旦客户被归入特殊预警，总部风险应与业务部门讨论，做出是否冻结账户信用额度的决定，并通知运营部门；

4)催收：客户的还款意愿与/或能力发生不利变化，已可预见到相关的损失，公司风险主管复核，提交总部预警负责人决定其分类；

5)重组：客户的还款能力改变，但其还款意愿强烈，公司风险主管复核，提交总部预警负责人决定其分类；

6)保全：客户还款能力大幅下降，且无还款意愿或无有效还款措施，公司风险主管复核，提交总部预警负责人决定其分类。